Amortizar o crédito antes de vender: vale a pena mexer nas poupanças?

Primeiro, saiba que operação está a pedir

Uma amortização parcial reduz uma parte da dívida. O reembolso total liquida o empréstimo. Segundo o Banco de Portugal, a amortização parcial tende a reduzir a prestação; reduzir o prazo implica pedir uma alteração contratual, dependente de acordo. Confirme antecipadamente os procedimentos e encargos da operação concreta.

Fonte: Banco de Portugal, Como reembolsar e transferir crédito à habitação

Compare duas situações com a mesma data

Imagine que tem 20 000 euros disponíveis e espera mudar de casa nos próximos meses. Se usar todo esse valor na dívida, deixa de o ter para a mudança, para despesas da compra ou para um intervalo entre operações. Se o mantiver disponível, o empréstimo continua com o capital correspondente.

Não há aqui uma resposta universal. Peça ao banco uma simulação com amortização e outra sem amortização, para a mesma data provável de venda. Compare o custo total e a liquidez que sobra, não só a prestação seguinte.

Não conte duas vezes o dinheiro

Na venda, o valor recebido não corresponde automaticamente ao montante disponível para comprar outra casa. Deve considerar a dívida a liquidar e os restantes custos aplicáveis. Organize uma conta separada com o preço esperado, os encargos confirmados e uma margem para alterações.

Um preço anunciado não é dinheiro já recebido. Se uma decisão depende de vender por um valor específico, identifique essa dependência antes de comprometer as poupanças.

• Saldo e previsão de liquidação do empréstimo na data relevante.
• Encargos comunicados pelo banco para a operação.
• Custos da venda e da nova compra, apurados separadamente.
• Dinheiro que precisa antes de receber o preço da venda.

Se estiver a pensar transferir o crédito

A transferência também exige comparar custos e condições, não apenas o spread. Peça informação escrita e confronte propostas equivalentes. Uma prestação mais baixa pode refletir um prazo diferente; só esse número não mostra o resultado global.

Na organização da venda, interessa-me perceber o calendário e as dependências. A recomendação sobre amortizar, transferir ou manter o crédito deve ser discutida com a instituição financeira ou profissional habilitado.