Crédito a 100%: a entrada desaparece, mas os custos não

O que está previsto em 2026

O Banco de Portugal descreve um regime para jovens até aos 35 anos, sujeito a requisitos, aplicável a contratos celebrados até 31 de dezembro de 2026. Destina-se à primeira habitação própria permanente, dentro do limite de 450 000 euros definido pelo regime. Não basta cumprir a idade: todos os compradores têm de ser mutuários e reunir as condições de elegibilidade.

A garantia pode permitir financiar entre 85% e 100% do valor da transação. Esse valor corresponde ao preço ou, se inferior, à avaliação. A dívida continua a ser do comprador.

Fonte: Banco de Portugal, regime de garantia pública para jovens

O problema dos 300 mil euros

Imagine uma compra de 300 000 euros e uma avaliação de 280 000 euros. Mesmo num financiamento de 100% dessa base, existe uma diferença de 20 000 euros face ao preço. É um exemplo hipotético para mostrar por que não se deve prometer ao vendedor que o crédito está resolvido antes da avaliação.

Peça ao banco os dois cenários: avaliação igual ao preço e avaliação inferior. Essa conversa ajuda a definir até onde pode negociar sem depender de dinheiro que não tem.

As despesas precisam de uma conta própria

A garantia e o IMT Jovem são medidas distintas. A eventual isenção de impostos tem requisitos próprios, que devem ser confirmados nas Finanças. Não assuma que a aprovação de uma medida resolve a outra.

Fonte: Autoridade Tributária, IMT Jovem

• Peça uma previsão dos impostos efetivamente devidos no seu caso.
• Confirme avaliação, registos, seguros e outros encargos indicados pelo banco.
• Reserve dinheiro para mudança e despesas iniciais da casa.
• Antes de entregar um sinal, esclareça as condições de financiamento no contrato com apoio jurídico.

O calendário da compra também conta

Se pretende recorrer a este regime, pergunte à instituição que prazos consegue cumprir. A data de uma visita ou de uma pré-aprovação não é a data da celebração do crédito. Evite assumir compromissos contando com uma prorrogação ainda não confirmada.

Como consultor, posso ajudar a organizar a procura e as condições da proposta. A avaliação do crédito e a confirmação da elegibilidade pertencem à instituição financeira.